Program Bezpieczny Kredyt 2% jest inicjatywą skierowaną do osób chcących zaciągnąć kredyt hipoteczny. Oferuje on niskie oprocentowanie w wysokości 2% w skali roku. Jednak, jako pośrednik kredytowy, zawsze zachęcam do dokładnego zapoznania się z ofertą i warunkami kredytu przed podjęciem ostatecznej decyzji. Niskie oprocentowanie nie zawsze oznacza najlepszą ofertę dla klienta, ponieważ istnieją inne czynniki, takie jak długość okresu spłaty czy wysokość miesięcznej raty, które warto wziąć pod uwagę. Proces ubiegania się o kredyt w programie Bezpieczny Kredyt 2% może być prosty i szybki, ale zawsze zalecam dokładne zapoznanie się z wymaganymi dokumentami i informacjami. Ważne jest również, aby mieć świadomość wszelkich ukrytych opłat i kosztów, które mogą wpłynąć na ostateczny koszt kredytu.
Wprowadzenie.
Program bezpieczny kredyt 2% to rządowy program dopłat do kredytu hipotecznego. Budżet państwa będzie przez 10 lat dopłacał różnice pomiędzy średnim oprocentowaniem kredytów opartych o stałą stopę a oprocentowaniem kredytu 2%, które w przybliżeniu będzie wynosiło 2% + marża banku (tak się utarło, ale to nie do końca prawda – oprocentowanie kredytu będzie się wahać od 2,4% do 3,1%).
Program będzie trwał do 31 grudnia 2027 roku.
W programie nie obowiązują limity cen za 1 m2.
Czy jest jakiś minimalny okres kredytowania? Tak! 15 lat.
Czy program się opłaca? Opłaca się i to bardzo, wszystkim tym którzy się na niego załapią i nie opłaca się wszystkim którzy się na niego złożą. No chyba, że wierzysz w to, że rząd ma swoje własne pieniądze to wtedy możesz się oczywiście z tą tezą nie zgodzić. Natomiast jeśli kwalifikujesz się do programu to zamiast się zastanawiać bierz i już dziś rozpocznij przygotowania bo coś mi się wydaje, że chętnych będzie sporo. W tym roku limitu środków ma nie być, ale póki co start w programie zadeklarowały 3 banki i jeśli trafi do niech kilkadziesiąt tysięcy wniosków, to może się okazać, że na decyzje będziemy czekać kilka miesięcy. Skąd taka wstrzęmięźliwość banków? Wszyscy czekają na ostateczny kształt projektu, ale jeśli zdolnośc kredytowa ma być obliczana na podstawie wysokości raty po dopłacie, to wszystko jest dobrze dopóki klient spełnia warunki programu. Jeśli tego nie zrobi, dopłata zostanie wstrzymana a rata wzrośnie i dla banków komercyjnych jest to spore ryzyko. Bo w końcu zarabia się na kredytach które są spłacane.
Na co Program Bezpieczny Kredyt 2% może zostać przeznaczony?
Jaka może być maksymalna wysokość kredytu?
Jeśli chodzi o maksymalną kwotę kredytu, który jedna osoba może uzyskać, wynosi ona 500 tys. zł. Natomiast, dla małżeństw lub rodzin z dziećmi, maksymalna kwota kredytu jest wyższa i wynosi 600 tys. zł. Kredyt ten jest dostępny zarówno na mieszkania z rynku pierwotnego, jak i wtórnego, bez względu na cenę za metr kwadratowy mieszkania. Nie ma żadnych ograniczeń dotyczących ceny za 1 m2.
Co z wkładem własnym?
Maksymalny wkład własny nie może wynieść więcej niż 200 tys. złotych. W praktyce oznacza to, że single będą mogli nabyć nieruchomość maksymalnie do 700 tys złotych, a małżeństwa lub pary z dzieckiem do 800 tys. złotych. Kredyt 2% można połączyć z programem “Mieszkanie bez wkładu własnego”.
Na dzień pisania tego artykułu nie jestem przekonany do jakiej wartości będzie liczone to ograniczenie. Jeśli do stanu deweloperskiego to możemy wnieść dodatkowy wkład na wykończenie pod klucz.
Kto może liczyć na rządowe dopłaty?
Osoby które:
– posiadają zdolność kredytową (ma być liczona względem raty po dopłacie)
– są przed 45 rokiem życia (w przypadku małżeństw warunek ten musi spełnić tylko jedna osoba)
– nie były stroną innego kredytu hipotecznego w okresie 36 miesięcy przed udzieleniem kredytu BK2% – wyjątkiem jest sytuacja w której umowa kredytu została rozwiązana na skutek odstąpienia od umowy deweloperskiej
– nie posiadały i nie posiadają prawa własności do nieruchomości – wyjątkiem jest sytuacja w której odziedziczyły nie więcej niż 50% udziału w nieruchomości i nie zamieszkują jej
Jak działa obiecana w projekcie dopłata?
Program zakłata dopłatę do raty kredytu łącznie przez 10 lat. Dopłata będzie obliczana na podstawie średniej oprocentowania kredytów z stałą stopą procentową sprzedanych w danym kwartale.
Weźmy przykład.
Przypuścmy, że bank zaproponował Ci kredyt z stałą stopą w wysokości 8% na 5 lat i taką samą wartość możemy przyjąć do obliczenia wskaźnika dopłat.
Wskaźnik jest liczony następująco.
W = średnie oprocentowanie kredytów w kwartale x 0,9%
Korzystamy z wzoru. I podstawaimy dane.
Oprocentowanie naszego kredytu BK2% = (Oprocentowanie z umowy [8%] – (Wskaźnik W [7,2%] – 2%) = 2,8%
Na najbliższe 5 lat, oprocentowanie naszego kredytu będzie wynosiło 2,8% (widzimy więc, że stwierdzenie “oprocentowanie BK2% to 2% + marża banku” jest nieprawdziwe – w dzisiejszych realiach wynosiło by około 2% +1,8% = 3,8%)
Po 5 latach na nowo ustalamy oprocntowanie z bankiem i na nowo jest obliczany wskaźnik dopłat. Przypuśćmy, że drukarka NBP wróciła do normy i oprocentowanie kredytów spadło. Nasz bank zaproponował nam oprocentowanie 5% jako stałe na kolejne 5 lat, a średnie oprocentowanie kredytów z stałą stopą w kwartale wyniosło 5%.
Obliczamy na nowo nasz wskaźnik W = 5% * 0,9 = 4,5%
Oprocentowanie naszego kredytu = 5% – (4,5% – 2%) = 2,5%
Po okresie obowiązywania dopłat nasza rata zmienia się z malejącej na równą i ma być na porównywalnym poziomie jak rata którą płaciliśmy z dopłatami.
Buduję dom, czy ja też skorzystam?
Tak! Działka może być wkładem własnym i jeśli nie jest rozpoczęta na niej budowa, docelowa wartość inwestycji po zakończeniu nie może przekroczyć 1 miliona złotych – więc wygląda na to, że sama działka może być warta maksymalnie 400 000 zł. W przypadku rozpoczętej budowy, mamy niestety ograniczenie do 200 000 zł.
Co jeśli mam już rozpoczętą budowę i jej wartość przekracza 200 000 zł?
Możesz się starać o środki na dokończenie budowy domu. Dla singla jest to kwota 100 000 zł a dla małżeństw i par z dzieckiem 150 000 zł.
Czy to się rzeczywiście opłaca?
Tak. Z punktu widzenia osoby zainteresowanej jest to kapitalny program. największym plusem jest oczywiście dopłata do raty.
Gdybyśmy porównali “zwykły kredyt” z ratą równą i na aktualnym oprocentowaniu (około 8%), mamy ratę na poziomie 4512 zł. W programie bezpieczny kredyt 2% po dopłacie będziemy mieli ratę 3400 zł – oczywiście w kredycie programowym mamy do czynienia z ratą malejącą (rząd w ten sposób się upewnia, że będzie miał co miesiąc coraz mniejszą dopłatę).
Jednak prawdziwa korzyść leży trochę głębiej. Otóż w naszej racie równej w standardowym kredycie, to 4512 zł to 662 zł kapitału i 3850 zł odsetek. W kredycie BK2% mamy w racie 3400 zł – 2000 zł kapitału i 1400 zł odsetek. W konsekwencji po 10 latach dopłat dla kwoty kredytu 600 000 zł na 25 lat w zwykłym kredycie mamy dalej do spłaty 486 860 zł a w BK2% 360 000 zł. Różnica jest ogromna.
Jakie muszę spełnić warunki?
Aby uzyskać kredyt mieszkaniowy, kredytobiorca musi posiadać odpowiednią zdolność kredytową, która będzie adekwatna do kwoty, jaką chce pożyczyć. Osoby, które będą wchodzić w skład jego gospodarstwa domowego, nie powinny posiadać i nie powinny być właścicielami mieszkania lub domu, chyba że posiadają nie więcej niż połowę udziału w jednym z nich i nie zamieszkują tam. Także nie powinny mieć spółdzielczego prawa dotyczącego mieszkania lub domu, chyba że posiadają połowę udziału w jednym z nich i nie zamieszkują tam. Kredytobiorca musi mieć mniej niż 45 lat, chyba że zaciąga go z małżonkiem lub jako rodzic co najmniej jednego wspólnego dziecka, wtedy wystarczy, że jedna z tych osób nie ukończyła jeszcze 45 lat. Kredytobiorca i jego gospodarstwo domowe nie powinny być stronami innej umowy kredytowej, która została udzielona w celu nabycia prawa własności mieszkania lub domu, ani spółdzielczego prawa dotyczącego mieszkania lub domu.
Czy program łączy się z programem Mieszkanie bez wkładu?
Tak.
Kiedy można stracić prawdo do dopłat?
Jeśli w czasie korzystania z rządowego wsparcia kredytobiorca dokona jednej z następujących czynności: sprzeda nieruchomości, wynajmie ją, zmieni sposób jej użytkowania, nabędzie inne mieszkanie lub zaprzestanie prowadzenia gospodarstwa domowego, straci swoje prawo do dopłat. W takim przypadku uzyskane po tym terminie środki będzie musiał zwrócić. Kredyty dwuprocentowe będą udzielane przez banki, które podpiszą umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego.
Czy klientowi będą przysługiwać spłaty rodzinne przy kredycie?
Nie.
Czy będąc w związku nieformalnym można starać się o udział w programie?
Tak, pod warunkiem, że para współnie wychowuje dziecko.
Czy osoba która w przeszłości posiadała nieruchomość może wziąć udział w programie?
Nie. Program jest skierowany tylko do osób, które pierwszy raz kupują mieszkanie lub dom jednorodzinny. Jeśli ktoś wcześniej posiadał własność mieszkania lub domu, nie może uczestniczyć w programie.
Czy jeśli osoba brała udział w programie "Mieszkanie dla Młodych" może teraz skorzystać z programu Bezpieczny Kredyt 2%?
Nie. Przeczy to warunkowi o nabycie pierwszej nieruchomości.
Czy osoba która jest współwłaścicielem mieszkania może wziąć udział w programie?
Obecnie założenie jest takie, że osoby posiadające nieznaczny udział w współwłasności mieszkania, do 50%, nabyte w drodze dziedziczenia i nie mieszkające tam, będą mogły skorzystać z programu. Jednak po uzgodnieniach i konsultacjach te przepisy mogą ulec zmianie.
Czy osoba która podpisała umowę dewleloperską, ale nie ma jeszcze własności mieszkania może skorzystać z programuu?
Program “Bezpieczny Kredyt 2%” jest dostępny wyłącznie dla osób, które planują zakup swojego pierwszego mieszkania lub domu jednorodzinnego i nie posiadają wcześniej prawa własności do tego typu nieruchomości. W chwili obecnej, osoby które posiadają mniejszy udział niż 50% we współwłasności mieszkania (np. w wyniku dziedziczenia) i nie zamieszkują w nim, będą mogły skorzystać z tego programu. Zgodnie z aktualnymi założeniami, w dniu składania wniosku o kredyt nie należy mieć innej umowy kredytowej. Warto jednak pamiętać, że te zasady mogą ulec zmianie po przeprowadzeniu dodatkowych konsultacji i uzgodnień.
Kto ocenia zdolność kredytową osób chcących przystąpić do programu?
Banki, na podstawie własnych algorytmów.
Czy mieszkanie kupione z pomocą programu można wynająć?
Nie, wtedy dopłaty wygasają.
Czy z programu możeskorzystać osoba, która posiada prawo własności działki budowlanej?
Póki co projekt tego nie wyklucza.